Порядок расчетов кредитными картами цб рф

## Порядок расчетов кредитными картами: Рекомендации Центрального Банка РФ

### Введение

В целях защиты прав и законных интересов держателей кредитных карт и повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России издал Положение № 383-П от 19.06.2012 «О порядке осуществления переводов денежных средств физическими лицами в Российской Федерации» (в редакции от 23.11.2023), регулирующее порядок расчетов кредитными картами на территории Российской Федерации.

### Основные положения

Положение № 383-П устанавливает:

* Порядок открытия и использования кредитных карт;
* Условия и порядок проведения расчетов;
* Права и обязанности участников расчетов (держателей, эмитентов, платежных агентов);
* Ответственность за нарушение порядка расчетов.

### Эмиссия и использование кредитных карт

**Открытие кредитной карты**

Эмитент (банк или финансовая организация) открывает кредитную карту на основании договора с держателем. Договор должен содержать:

* Условия предоставления и использования кредитных средств;
* Срок действия карты;
* Кредитный лимит;
* Процентную ставку по задолженности;
* Порядок погашения задолженности.

**Использование кредитной карты**

Держатель может использовать кредитную карту для оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных в банкоматах. При совершении каждой операции списывается сумма задолженности, а остаток кредитного лимита уменьшается.

### Проведение расчетов

**Участники расчетов**

В расчетах кредитными картами участвуют:

* **Держатель** — физическое лицо, использующее кредитную карту для совершения платежей;
* **Эмитент** — банк или финансовая организация, выпустивший кредитную карту;
* **Торгово-сервисная организация** — организация, принимающая к оплате кредитные карты;
* **Платежный агент** — организация, осуществляющая процессинг и маршрутизацию платежей по кредитным картам.

**Порядок проведения платежей**

Расчеты кредитными картами проводятся по следующему алгоритму:

1. Держатель совершает покупку и сообщает продавцу номер своей кредитной карты.
2. Продавец передает данные о транзакции платежному агенту.
3. Платежный агент направляет запрос на авторизацию платежа эмитенту.
4. Эмитент проверяет доступный кредитный лимит и разрешает или запрещает операцию.
5. Платежный агент передает результат авторизации торгово-сервисной организации.
6. Торгово-сервисная организация списывает с карты держателя сумму покупки.
7. Платежный агент перечисляет средства торгово-сервисной организации, а эмитент увеличивает задолженность держателя.

### Права и обязанности участников

**Держатель**

* Имеет право использовать кредитную карту для совершения платежей в соответствии с условиями договора;
* Обязан своевременно погашать задолженность по карте;
* Несет ответственность за сохранность и конфиденциальность данных кредитной карты.

**Эмитент**

* Обязан предоставлять держателю информацию об условиях использования кредитной карты и размере задолженности;
* Несет ответственность за сохранность персональных данных держателя;
* Обязан блокировать кредитную карту в случае утери или получения информации о несанкционированных операциях.

**Торгово-сервисная организация**

* Обязана принимать к оплате кредитные карты в соответствии с договором с платежным агентом;
* Несет ответственность за сохранность данных держателей кредитных карт;
* Обязана сообщать держателю информацию о сумме покупки и результате авторизации.

**Платежный агент**

* Обязан осуществлять процессинг и маршрутизацию платежей по кредитным картам;
* Несет ответственность за сохранность данных участников расчетов;
* Обязан предоставлять информацию о транзакциях по запросу участников расчетов.

### Ответственность за нарушение порядка расчетов

Нарушение порядка расчетов кредитными картами влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

* За использование поддельной кредитной карты предусмотрена уголовная ответственность.
* За неправомерные действия с кредитной картой, повлекшие ущерб держателю, эмитент несет солидарную ответственность с держателем.
* За ненадлежащее исполнение обязанностей торгово-сервисной организации эмитент может применить штрафные санкции.

### Заключение

Порядок расчетов кредитными картами, установленный Положением № 383-П Банка России, призван защитить права и законные интересы держателей, обеспечить эффективность функционирования платежной системы и предотвратить неправомерные действия с кредитными картами. Соблюдение установленных правил всеми участниками расчетов является залогом безопасного и удобного использования кредитных карт в Российской Федерации.